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【科普】五分钟了解美国个人破产制度
乔筠（译） 破产法快讯 3/12 编者按：美国债务援助组织（America's Debt Help Organization）是一个为人们提供财务信息，提供债务减免帮助的组织。本文列于其官网“管理你的债务”专栏下，旨在帮助有财务危机的个人了解美国的破产制度，为他们脱离债务的束缚提供建议。文章并没有采用学术化的表达方式，而是以通俗易懂的语言，让没有法律知识、财务知识的人也能快速了解美国的个人破产制度。 一、 什么是破产？ 破产是一种诉讼程序，法官或管理人会审查这些申请破产的个人或者企业的资产和负债，并决定是否免除全部或部分债务，使这些个人或者企业不再承担清偿这部分债务的法律责任。 《破产法》的立法宗旨是给予财务状况很糟糕的人一个重新开始的机会。立法者注意到，在市场经济中，无论是因为决策失误还是运气不好而失败的个人和企业，都需要这个重新开始的机会。实践中这个宗旨被很好的贯彻下来。 美国破产协会研究了2016年的破产案件的相关统计数据，发现根据《破产法》第七章申请破产的499909个案子中，有95.5%的案子得到了支持，意味着这些人不再需要清偿债务了。 这些案子中只有22388件被驳回，也就是说法官认为这些人是能够偿还他们的债务的。 根据《破产法》第十三章申请破产的案件中，166424件得到了法院的支持，164626件被驳回，比例接近1：1。  二、 什么样的人会申请破产？ 申请破产的个人和企业所负担的债务要多于他们的资产，而且在可预见的未来这种情况不会发生变化。2015年，所有破产申请者的总负债为1130亿美元，总资产为770亿美元，这些资产中大部分是房地产，其实际价值值得商榷。 令人惊讶的是，相比于企业，个人更喜欢申请破产。这些个人往往背负着房屋贷款，汽车贷款或者学生贷款等债务，并且没有足够的收入去偿还。2015年有844495起破产案件，其中97%是由个人申请的破产。仅有24375件案子是由企业申请的。 提交破产申请的人都不是特别富有。2015年这些申请破产的个人中，平均年收入为34392美元，平均年消费额为30972美元。 当然，破产虽然是重新开始的机会，但是它会影响个人的信用记录，并限制未来的消费行为。它虽然能保住你的车子和房子，也可以阻止你的工资被扣押，使你免于诉讼，但这还是要付出很多代价的。 三、我该何时申请破产？ 这个问题没有准确的答案，但是有一个经验法则：如果你将花费超过五年的时间才能清偿所有的债务，那么你就可以考虑去申请破产了。 这背后的想法是，《破产法》的立法宗旨是给人们重新来的机会，而不是惩罚他们。如果你的房屋贷款，信用卡欠款，医疗账单和学生贷款等债务使你的经济状况十分糟糕，而且这种情况难以发生变化，那么你就可以去申请破产了。 尽管也有其他的解决，比如你慢慢去清偿这些债务，但这通常需要好多年才能有效果，而且有可能到最后你还是有没能偿还的债务。 但是破产也会给你带来长期的不良影响，它会在你的信用记录里留存7到10年。但无论如何，当你被免除债务，获得一个重新开始的机会的时候，你还是会重新点燃对生活的希望。 是破产能给你一个彻底远离过去、重新开始的机会。次要原因是这可以让你远离你的债务问题所带给你的很多困扰。在你被法院宣布破产后，那些催债的电话、信件等都会消失。 这在法律上叫“自动停止制度”，意味着债权人不能再向你提起诉讼、对你的财产行使留置权或者经常纠缠你。它还可以阻止诸如驱逐，扣押工资或者禁止使用工作措施等。 但破产是一个很长的过程。在你提交申请后，通常需要六个月甚至更长的时间才能完成整个程序。在此之前，你、你的朋友甚至你的工作场所都可能接到催债的电话、信件等，但一旦被宣布破产，这些东西就会消失不见。 五、破产在美国  与经济形势一样，美国的破产申请量一直有起伏。 在2005年，美国的破产案件申请量到达了200多万件，这是历史上申请量最高的一年。同年，《防止滥用破产和消费者保护法》通过，这部法律旨在遏制个人和企业随意的向法院申请破产。 在2006年，破产案件数量下降了70%，仅为617660件。但随着之后的经济危机，破产案件申请量在2010年又上升到了160万件。之后经济形势改善，到2016年破产案件申请量下降了50%。 六、什么是申请破产？  申请破产是一个法律程序，可以减少甚至免除你的债务。申请破产的第一步是向法院提起破产申请。你可以自己去法院申请，也可以委托律师申请。破产费用包括律师费和申请费。如果选择自己去法院申请，你依旧需要提交申请费。 七、申请破产的步骤 破产并不是简单的告诉法官“我已经破产了”就完全不管了。破产有一个程序，这个程序比较复杂。只有经过了这个程序，个人或者企业才能宣告破产。 申请破产首先需要编制你的财产状况表，包括你的债务和资产，收入和支出等。这可以让你对自己的财务状况有更深入、清晰的了解，也能帮助法院审查你的财务状况。 下一步是在申请破产前180天内接受信用咨询。这是不可缺少的一步，你必须前往美国法院网站上列出的咨询机构处接受信用咨询。大多数咨询机构可以以网络或者电话方式提供服务。法院这样做的目的是确保你即使用尽了所有方法还是不能顺利清偿债务。当然，最重要的是你将在信用咨询结束后，你会收到机构开出的证明书。这个证明书是之后破产程序的必要文书，没有这个文书，你的申请就会被驳回。 接下来就是提交破产申请了。此时你应当考虑一下是否请破产律师来帮助你申请。在《破产法》第七章和第十三章破产程序中，律师并不是一定要委托的，但是如果你不请律师，可能面临比较大的风险。 首先就是你可能并不了解破产法，也不了解哪些法律适用于你的案件，特别是你的哪些债务是可以免除的，哪些不可以。法院不会对此提供指导。其次就是很多程序上问题需要专业人士来解决，比如第七章和第十三章的破产程序的不同等。最后，如果你不了解法庭的规则和秩序，可能会影响到你案件审理的最终结果。 当你的申请被法院接受，你的案件将被分配给管理人，管理人将与你的债权人举行会议。你本人必须参加该会议，但是你的债权人可以委托律师参加。这次会议是债权人向你或者管理人询问案件有关情况的机会。 如果你无力聘请律师，你也可以选择免费的法律服务。如果你在寻找律师或者当地免费法律服务的过程中遇到问题，可以向美国律师协会求助。  八、破产的类型 《破产法》提供多种破产类型供个人或者已婚夫妇选择，其中最常见的是《破产法》第七章和第十三章的所规定的形式。 1、第七章 第七章的所规定的破产形式是通过法院判决免除你的债务。获得该判决后，你可以保留所谓的“豁免财产”，而“未豁免”的财产就会被出售来偿还部分债务。 至于哪些财产属于豁免财产，各个州的规定都不相同。你可以选择联邦法律或者州法律，这可能使你保留更多的财产。 豁免财产主要包括你的房屋，你用来工作的汽车，你工作中的设备，社会保障金，退休金，养老金等等。这些不能被出售或者用来偿还债务。 非豁免财产主要包括现金，银行账户，股票投资，收藏的硬币和邮票，非必需的房屋汽车等。这些财产将会被用来偿还债务。 你的资产将由法院指定的管理人出售，所得款项用于支付管理人的工资、管理费用，如果资金允许，尽可能多地偿还债权人。 第七章是最受欢迎的破产形式，占2015年个人破产案件的63%。 2、第十三章 第十三章所规定的破产形式占到了非商业破产的30%左右。第十三章的破产使你偿还部分债务，而其他的债务得到免除。对于那些不想放弃财产或者不符合第七章所规定资格的人来说，这是比较好的选择。 如果你的债务没有超过特定的数额，只能根据第十三章申请破产。这个数额会定期重新评估确定，所以请咨询律师或者顾问等，以了解最新的数额。 根据第十三章的规定，你必须制定一个三到五年的还款计划，一旦你成功完成该计划，其他的债务就会被免除。 然而，大多数人不能成功完成他们的计划。在这种情况下，债务人会选择第七章来进行破产。如果不这样，债权人可以对计划外的债权行使权利。 3、其他破产类型 第九章适用于城镇或城市，第十一章适用于企业，第十二章适用于“家庭农场”和“家庭渔业”，第十五章适用于跨境破产案件。 九、破产的后果 破产的最主要后果是为你提供了一个新的开始。第七章通过出售未豁免财产来消除债务，第十三章通过制定并实行三到五年的计划来偿还债务，保留财产。 破产会影响你的信用记录，会在你的信用记录上保留7到10年，具体取决于你依据第几章来宣告破产。如果依据第七章，记录上会保留10年，而第十三章是7年。 在此期间，破产可能会影响你提高信贷额度，甚至会对你找工作产生不利影响。 实际上，当你在考虑申请破产的时候，你可能已经有不良信用记录了。如果你在宣告破产后还乱花钱，你的信用记录可能会变得比较糟糕。 尽管如此，一些专家认为，考虑到破产带来的长期的影响，当你的债务超过15000美元时，破产是最好的选择。  十、无法免除的债务 破产并不会免除所有的债务，下列债务是无法免除的： 1、 联邦学生贷款； 2、 赡养费和子女抚养费； 3、 破产申请前六个月内的一些债务； 4、 税费； 5、 欺诈性的贷款； 6、 酒驾产生的人身损害赔偿。 破产也不会免除共同债务。当你宣布破产时，你的共同债务人应当帮你支付共同债务。 文章来源：https://www.debt.org/bankruptcy/，2019年1月21日，内容有删改 https://mp.weixin.qq.com/s/LXjsVs07JPaW-s_4HUIZZw |
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